Самые первые объединения были краткосрочными и замкнутыми (ограниченными известным кругом лиц). Постепенно они трансформировались в открытые сообщества, учредители которых выбирали специальных юридических лиц. В организации деятельности данных сообществ принимало участие большое число граждан, заинтересованных в строительстве собственного жилья.
В соответствии с опытом работы жилищно-строительных сообществ в странах с высоким уровнем финансовой дисциплины жилая недвижимость может приобретаться непосредственно в собственность участников сообщества. Во всех остальных странах жилая недвижимость приобретается в собственность сообщества как юридического лица. В данном случае предполагается обязательный переход права собственности к физическому лицу, проживающему в квартире, после полной выплаты им всех необходимых платежей.
Постепенно правила создания накопительных сообществ усложнялись, а соответственно, их интересы пересекались с интересами государства, в результате чего сообщества стали регулироваться правовыми нормами.
Следует отметить, что государство не только не взимало налоги с этих добровольных сообществ, но и выделяло определенную часть средств для их поддержания и развития. Совсем скоро стали возникать новые рабочие места и целые производства, а экономический рост оказывал плодотворное влияние как на благосостояние государства, так и на материальное положение граждан.
Со временем эти сообщества могут использовать в своей деятельности не только денежные средства лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий, но также заемные средства инвесторов, которые хотят заработать на данном процессе. Таким образом, система долговременных сообществ выгодна как заемщикам, так и инвесторам. Первые получают жилье в более короткие сроки, а вторые, вкладывая денежные средства в строительство и приобретение жилой недвижимости, получают гарантированную прибыль.
Таким образом, развитое и надежное жилищно-строительное сообщество становится «народным банком», основные отличия которого от обычного состоят в следующем:
? узко определенный круг клиентов (непосредственно участники сообщества);
? малый круг финансовых операций (по сравнению с обычным банком);
? абсолютная надежность (в данном случае деньги вкладываются только в высоколиквидную недвижимость);
? узкий перечень требований от государства по обеспечению финансовой устойчивости.
Под влиянием определенных факторов в некоторых странах такие организации преобразовались в специализированные, занятые приобретением жилья и обслуживанием строительства. Часть из них стала обычными банками, а другие продолжают свою работу без получения специальных лицензий.