– почти половина сбережений, более 5 млн. руб. как в рублях, так и в валюте, вообще не приносят пассивного дохода;
– треть сбережений, более 4 млн. руб., находится в абсолютно ликвидной форме, дома или на текущих счетах; если сравнить эту сумму с ежемесячными расходами семьи (90 тыс. руб.), то её хватит почти на 4 года жизни;
– две трети сбережений, более 8 млн. руб., имеют низкую ликвидность и, одновременно, низкую доходность.
То есть, основной задачей управления финансами семьи Валентина и Миланы является эффективное управление активами. Необходимо добиться их более высокой доходности за счет разумного распределения по степени ликвидности и по способам размещения.
Надо сказать, что Валентин и Милана не очень хотели обсуждать не только тему инвестирования, а даже просто вопрос о хранении своих сбережений. Они и слышать ничего не хотели о рынках, об инвестиционных стратегиях, о диверсификации рисков. Им было важно иметь достаточно много денег непосредственно дома, на всякий случай, и периодически покупать валюту, отслеживая её курс и стараясь не ошибаться.
Когда мы уже пили чай и разговаривали «о жизни и о любви», Валентин упомянул, что хочет купить себе какой-то инструмент (станок) стоимостью 30 тыс. руб. Но пока не решается позволить себе эти расходы.
В ответ я предложил ему использовать другой «станок», который называется калькулятор, и мы подсчитали следующее:
– если бы все рабочие активы – 12 300 тыс. руб. – были размещены по средней ставке не 1,85% годовых, а хотя бы на 3% годовых больше, то он купил бы себе свой станок уже через месяц за счет дополнительного пассивного дохода;
– если бы хотя бы часть активов – 2 500 тыс. руб., которые хранятся сейчас в рублях, дома и на счетах, с доходностью 0% – были бы размещены в самых надёжных банках с доходностью 8% годовых, то станок можно было бы купить через два месяца;
– если исходить из средней по всем валютам ставки 6% годовых, то сумма денег, которую недополучает эта семья из-за неэффективного размещения своего рабочего капитала, составляет более 500 тыс. руб. в год (новая машина!) или ~45 тыс. руб. в месяц (зарплата Миланы).
Это произвело впечатление.
В этой части курса мы учились контролировать свои финансы таким образом, чтобы по результатам контроля ими можно было эффективно управлять.
Управление финансами – это на 80% контроль, и на 20% – всё остальное. Важно не забывать при этом, что контроль нужен именно для управления. Контроль ради контроля – это дорога никуда.
Контроль может быть простейшим (базовым), детальным и оптимальным.