Непосредственное влияние на функцию обеспечения текущей жизни оказывают два элемента семейных финансов: неработающие активы и расходы. Остальные элементы участвуют в этом процессе лишь опосредованно.
>> Непосредственное управление текущей жизнью – это управление неработающими активами и расходами.
Вторая функция – установление границ для планирования наших финансовых целей. Это уже касается жизни в будущем, не сейчас.
Есть слово «мечтать», а есть слово «планировать». Как говорят в Одессе: «это таки две большие разницы». Мечтать мы можем о чем угодно. Чтобы планировать, мы должны понимать, рассчитать, откуда возникнут деньги для реализации этих планов.
>> Наши финансы задают нам именно границы планирования. В рамках этих границ мы можем построить тот или иной план, поставить перед собой одни финансовые цели и поменять их на другие. Но только в рамках этих границ. За рамками – мечты, а не планы.
Если наш капитал равен нулю и не меняется из месяца в месяц, то вряд ли мы можем планировать покупку острова в Средиземном море. Мечтать можем, планировать – нет.
Если в дальнейшем наше финансовое состояние изменится, то, возможно, расширятся и границы планирования. С другой стороны, очень часто финансы меняются так, что эти границы, наоборот, сужаются.
>> Границы финансового планирования определяются следующими элементами семейных финансов:
– рабочими активами – сбережениями;
– долгами, поскольку часть рабочих активов будет уходить на их погашение и обслуживание;
– доходами и расходами, точнее, разницей между доходами и расходами; эта разница обеспечивает рост рабочего капитала.
Нам нужно накапливать сбережения и избавляться от долгов именно для того, чтобы расширить себе границы планирования.
>> Наши финансы могут защищать нас от рисков, а могут и создавать их.
Риск – это вероятность наступления какого-либо случайного, непрогнозируемого неблагоприятного события. В нашем случае – это вероятность наступления какого-либо случайного события, приводящего к ухудшению финансового состояния семьи и иным, нефинансовым негативным последствиям.
Все риски, которые присущи семейным финансам, можно разбить на группы в зависимости от того, в каком из элементов они возникают.
– Риски, связанные с потерей дохода. Например, кому-то в семье сократили зарплату или уволили. Кто-то заболел и не может больше работать и приносить доход. Совсем крайний случай – смерть основного кормильца.
– Риски, связанные с резким ростом расходов. К резкому росту расходов может привести болезнь и необходимость дорогостоящего лечения любого члена семьи. Уничтожение или порча имущества и необходимость его восстановления. Наконец, привычное нам всем обесценивание рубля, и как следствие, подорожание товаров и услуг.