– Риски, связанные с падением стоимости или уничтожением активов. Обесценивание активов может произойти, например, из-за аварии автомобиля или пожара в квартире, в результате чего они потеряют свою стоимость. Может обанкротиться банк, и часть денег, которые в нем хранились, будут потеряны.
– Риски, связанные с неожиданным ростом долгов. Это бывает, если мы поручились за кого-то перед банком, и тот, за кого мы поручились, кредит не вернул. Люди иногда бездумно дают такие поручительства и платят за это благополучием всех членов своей семьи.
Строго говоря, выражение «защита от рисков» не совсем корректное.
Поскольку риск – это вероятность, то защиты от вероятности, конечно, быть не может. Защита от риска означает, что либо эта вероятность снижается, либо степень ухудшения финансового (и нефинансового) состояния семьи будет меньше по сравнению с той ситуацией, когда этой защиты нет.
Добавление риска означает, что возникают факторы, которые либо увеличивают вероятность неблагоприятного события, либо ещё больше ухудшают финансы семьи в случае наступления такого события.
Все элементы финансов связаны друг с другом. Любой из тех рисков, которые мы перечислили, повлечёт изменение во всех элементах наших финансов.
Потеря дохода, например, приведёт либо к трате сбережений, то есть к уменьшению активов, либо к необходимости жёстко экономить деньги, то есть к снижению расходов, либо к новым долгам, а значит к новым расходам и дополнительным рискам.
Резкий рост расходов также приведёт к необходимости экономии, уменьшению сбережений, потребности в дополнительном доходе или новым долгам. И так далее.
Наши финансы могут защитить нас от рисков. Например, если у нас есть сбережения «на чёрный день», то, в худшем случае, мы можем лишиться этих сбережений. Но привычный уровень жизни не пострадает. Если сбережений нет, то нет и такой защиты. Нам придётся продать часть неработающих активов либо залезть в долги. В последнем случае возникнут дополнительные расходы и дополнительные риски.
Вообще, к понятию «уровень защиты от рисков» надо относиться с точки зрения математиков, а не юристов.
>> Уровень защиты может быть положительным, нулевым и отрицательным. Если уровень защиты положительный, то это действительно защита. Если нулевой – это отсутствие защиты. Если отрицательный, значит наши финансы сами добавляют нам риски.
>> Чтобы обеспечить себе требуемый уровень защиты от рисков, необходимо управлять следующими элементами финансов:
– рабочими активами – резервным фондом, то есть частью сбережений, предназначенной именно для использования в случае наступления неблагоприятных событий;