Принимая во внимание тот факт, что при осуществлении своей деятельности банки хранят только часть средств клиентов, необходимо отметить, что повышенный спрос на наличные деньги со стороны вкладчиков (в результате паники и массовом закрытии вкладов, например) несет серьезную угрозу стабильности банковской системы. Дело в том, что основными активами банка являются кредиты, которые выдаются банковскими организациями своим клиентам, но банк не всегда может быстро обратить свои активы в наличные деньги, чтобы расплатиться с вкладчиками, которые начинают в массовом порядке требовать свои средства. Таким образом, с проблемой наплыва вкладчиков, желающих забрать свои деньги, потенциально может столкнуться даже самый надежный банк.
В случаях массового наплыва вкладчиков банки могут занимать друг у друга средства, чтобы расплатиться со своими клиентами, а совсем уж в экстренных случаях, помимо займов на межбанковском рынке, банки могут пойти на распродажу своих активов. Проблемы начинаются тогда, когда с непредвиденным наплывом вкладчиков сталкивается не один, а несколько банков (в случае паники, например) – в таком случае банки теряют возможность привлекать необходимые средства на межбанковском рынке в связи с тем, что другие банки также сталкиваются с необходимостью выполнения обязательств перед своими клиентами, и не могут вывести на рынок свободные средства. В случае серьезной банковской паники проблема с ликвидностью осложняется еще и тем, что у банков может просто не хватить наличных денег для выполнения своих обязательств перед клиентами по причине того, что депозиты представляют собой не что иное, как «дополнительные» деньги, полученные за счет частичного резервирования, объем которых в безналичной форме превышает объем наличных денег.
Как было сказано выше, в случае банковской паники проблемы с ликвидностью могут испытывать даже самые надежные банки, и стоит только появиться тени сомнения в устойчивости банка, как вкладчики будут пытаться изымать свои вклады. В том случае, если банки сталкиваются с массовым наплывом вкладчиков, желающих закрыть свои вклады и забрать деньги, то они могут начать распродажу своих активов, чтобы вырученными от их продажи деньгами расплатиться с вкладчиками. Проблемы начинаются тогда, когда на рынок выходят сразу же несколько банков, распродающих свои активы – в этом случае даже самые надежные активы могут упасть в цене, и банки смогут выручить значительно меньше средств, чем их реальная стоимость (читай – банк получит меньше денег и не сможет расплатиться по своим обязательствам). Таким образом, даже самые надежные банки могут столкнуться с серьезными проблемами в случае массового наплыва вкладчиков, и, по иронии судьбы, в глазах общественного мнения имеющиеся «проблемы банка» будут служить оправданием продолжения закрытия вкладов и изъятия средств из банков.